Мы работаем: ежедневно
с 10:00 до 22:00

Преимущества страхового брокера

Страховые брокеры могут продавать полисы с существенной скидкой, что очень привлекательно для автовладельцев в кризис. Тем не менее, приобретая полис через посредника, вы можете попасть на мошенников и купить подделку. Расскажем, в чем на практике вам помогут брокеры, надо ли через них приобретать страховки и как можно обезопасить себя от не очень добросовестных игроков.

Доверчивый платит дважды

Один наш знакомый попал в незавидную историю, каких, как впоследствии выяснилось, происходит множество. Он успел купить новый внедорожник в конце 2014-го еще по докризисной цене, но вот оформить недорого каско было уже достаточно сложно. Начал изучать в Интернете потенциальные варианты, искать низкие тарифы по страховым фирмам и брокерам. В итоге остановился на одной посреднической компании, представившейся брокером многих крупных страховщиков.

Незадачливый автомобилист купил у фальшивого брокера полисы ОСАГО и каско по цене, почти вдвое меньшей, нежели ему предлагали страховые фирмы. Уже здесь ему стоило бы задуматься и хотя бы связаться со страховщиком, полисы которого приобретал, чтобы выяснить, настоящие ли ему выдают бланки. Но, вероятно, очень заманчивая цена так его вдохновила, что он не стал разбираться в деталях. Не обратил внимание клиент и на то, что представитель посреднической компании не имел никаких официальных документов, подтверждающих его взаимоотношения со страховщиками. Когда договоры были заключены, и агент уехал с полученными деньгами, страхователь все же решил уточнить у фирмы, все ли в порядке. Разумеется, такой брокер фирме был неизвестен, номера бланков за страховой компанией не значились. Знакомый был вынужден приобретать страховку второй раз, уже непосредственно у компании, т.е. заплатить за моторные страховки дважды. А ведь в эту ситуацию можно было и не попадать.

Работа страховых брокеров в РФ лицензируется и регулируется Центробанком. Все надежнейшие и крупнейшие брокеры обладают многолетней историей деятельности, они сотрудничают с большинством страховых фирм, о чем говорится на официальных сайтах последних. Это только простейшие детали, которые есть возможность достаточно легко проверить в Сети.

Для чего нужны страховые брокеры

Страховой брокер – это посредник между страховщиком и страхователем, главной задачей которого является помощь клиенту в поиске оптимальной страховой защиты, которая удовлетворяет его интересам и по страховому покрытию, и по бюджету на страхование.

«Если говорить о выгоде для страховщика, то сотрудничество с брокерами приводит к оптимизации операционных расходов, - рассказывает Жанна Чуйкова, возглавляющая департамент розничных продаж фирмы «АльфаСтрахование». - Клиент же может получить всестороннюю профессиональную помощь как на стадии выбора полиса, так и в ходе получения возмещения».

Правда, некоторые страховщики уверяют, что к брокерским услугам обращаются в основном люди, не разбирающиеся в страховании или желающие получить подробные консультации, разобраться в деталях по поводу того, что надо страховать, как это сделать, как выбрать страховую. «Обывателю, не знакомому с тонкостями определенных программ, финансовой устойчивостью страховой фирмы, ценообразованием страховых продуктов, проще обратиться к брокеру за консультацией», - рассказывает Дмитрий Ларин, отвечающий за брокерские продажи в страховой фирме «Согласие». Он говорит, что здесь не обходится без отечественной специфики: брокер действует в интересах страхователя, но в большинстве случаев получает вознаграждение от страховой. Поэтому зачастую он делает конечному потребителю такое предложение, которое выгоднее всего самому посреднику.

В корпоративном секторе обращение к услугам брокеров более полезно и целесообразно. «Все больше распространена схема, когда страховой брокер подписывает с клиентом договор на оказание консультационных услуг и занимается оговоренным перечнем работ, получая за эту деятельность фиксированную плату (fee), - поясняет Александр Шведов, замдиректора центра партнерских продаж фирмы «Альянс». - Услуги брокера дают возможность клиенту получить мнение эксперта, сравнить предложения страховых, оптимизировать страховые программы».

Откуда у страховых брокеров скидки?

Безусловно, брокеры имеют возможности помочь автовладельцам купить полис с существенной скидкой. Вознаграждение страховой посредник получает не от частного страхователя, а от страховщиков, с которыми сотрудничает. Именно отсюда у брокера и возникает скидка для клиента.

Если у брокера низкозатратная модель бизнеса (например, это онлайн-брокер), то он имеет возможность предоставлять скидки из собственного вознаграждения, чтобы получить преимущество в тарифах перед конкурентами на одинаковый продукт. «Страховой брокер действительно имеет возможность давать клиентам заманчивые скидки на страхование, - комментирует Наталья Карпова, вице-президент «Ренессанс Страхования». - Делается это за счет посреднической комиссии или в случае, если брокер получает более выгодные условия от страховой фирмы, обеспечивая ей большие объемы продаж».

По словам Михаила Тюрина, гендиректора страховой брокерской компании «Финист», скидки брокера основываются на ряде принципов. Во-первых, брокер привлекает много клиентов страховщику, он может иметь достаточно существенные преференции от самой страховой, которыми делится со страхователями. Подчас данные скидки бывают даже больше, нежели те, что работники страховой фирмы предлагают клиенту, зашедшему к ним в офис. Во-вторых, работа брокера выстроена так, что когда он получает запрос на определение размера премии, он оперативно осуществляет анализ по большому числу страховщиков и подбирает наиболее выгодное предложение конкретно для этого клиента. В-третьих, существуют брокеры, работающие в автосалонах: они могут предлагать очень привлекательные цены для договоров на некоторые модели автомобилей. «Зачастую страховщики предлагают особые тарифы клиентам в автосалонах, но данные пониженные тарифы действуют лишь для новых ТС», - подытоживает эксперт.

Кого выбрать страхового агента или брокера?

Ключевой момент - страховые брокеры не несут какой-либо юридической ответственности за собственные рекомендации. Если дело пойдет не так, как предполагал страхователь, никаких претензий такому посреднику он предъявить не сможет. «Мы осуществляем тщательную проверку брокеров-партнеров, поскольку в текущих реалиях брокер отвечает за исполнение обязательств по агентскому контракту в размере всего лишь уставного капитала, а он нечасто превышает минимально разрешенную для регистрации сумму», - комментирует господин Ларин.

«Страховщик может отказаться платить возмещение, не признав событие страховым. Брокер может не перевести возмещение. Вариантов сценария при наличии брокера в качестве посреднического звена между страховщиком и клиентом может быть немало», - отмечает госпожа Карпова.

По законодательству, страховой брокер обязан иметь лицензию на брокерскую деятельность. Прочие посредники - простые страховые агенты, работающие от лица страховой фирмы по договору. «Такие фирмы объединяют множество агентов, обеспечивают им сервис по движению денег и документообороту, увеличивая тем самым цепочку посредничества от потребителей к страховой компании, - рассказывает Андрей Герасимов, возглавляющий департамент развития «Либерти Страхования». - Работа агентов не регулируется на страховом рынке, из-за чего клиенты при взаимодействии с ними могут столкнуться с дополнительными рисками».

Как обезопасить себя от обмана

По словам господина Тюрина, в РФ продолжает работать определенное число недобросовестных страховых брокеров, хотя, безусловно, в последнее время их количество уменьшилось. «Также встречаются брокеры, не имеющие достаточных активов и, как следствие, не способные гарантировать своей финансовой устойчивости и выполнения всех взятых на себя обязательств - и в отношении клиентов, и в отношении страховщиков, - объясняет господин Герасимов. - Поэтому самые распространенные риски со стороны таких фирм - это пропажа брокера вместе с деньгами, реализация фальшивых полисов».

Есть простые рекомендации для людей, решивших обратиться к услугам брокера. Во-первых, при оформлении страховки попросите сотрудника брокерской фирмы показать действующий договор со страховщиком и доверенность. Также можно позвонить страховой и сверить номер полиса по информационной базе компании. «Надо просто спросить, что это за страховой полис, принадлежит ли он данной страховой фирме, передавался ли он работникам брокерской компании, у которой вы его приобретаете», - поясняет господин Тюрин. Наконец, вы можете посмотреть на сайте страховщика перечень брокеров, с которыми он сотрудничает.

«Сейчас страховые обязаны размещать на своих сайтах сведения о том, работает ли этот брокер с определенным страховщиком, - рассказывает господин Ларин. - Клиент, таким образом, может проверить через Интернет данные о брокере и бланке, на котором предполагается заключение договора».